Medicare kann den größten Teil Ihrer Gesundheitsbedürfnisse abdecken, wenn Sie 65 Jahre alt werden, aber es zahlt nicht für alles. Und eine der bedeutendsten finanziellen Herausforderungen, auf die man sich beobachten muss, sind die Kosten, die Sie abgesehen von monatlichen Prämien gegenüberstehen können-einschließlich Selbstbehalt und anderen Arten der Kostenbeteiligung.
Wie viel Sie zahlen und wann, abhängig von der Art der von Ihnen gewählten Medicare von privaten Versicherungsunternehmen und tätig in einem Managed Care -Modell.
In der traditionellen Medicare für ambulante und Krankenhausaufenthalte gibt es keine eingebaute jährliche Grenze für die Auslagerung. Der Schutz ist über ergänzende Versicherungsschutz erhältlich. Einige Rentner erhalten dies von ehemaligen Arbeitgebern, Gewerkschaften oder Medicaid, aber am häufigsten bedeutet dies, Medigap zu kaufen-eine Politik, die von privaten Versicherungsunternehmen angeboten wird, die einen Teil oder alle Anforderungen an die Kostenbeteiligung von Medicare abdecken. Laut KFF, einer gemeinnützigen Forschungsgruppe für gemeinnützige Gesundheitspolitik, haben 10 Prozent der Menschen im Alter von 65 Jahren ab 65 Jahren keinen zusätzlichen Schutz – was ein riskanter Schritt ist, sagen Experten.
Medicare Advantage-Pläne sind mit Grenzen aus eigener Tasche-aber sie können hoch sein und je nach den von Ihnen nutzenden Diensten zwischen 5.000 und 9.000 USD pro Jahr liegen. Darüber hinaus variiert der Schutz aus eigener Tasche zwischen den Plänen. Wenn schwerwiegende Erkrankungen auftreten, können die Kosten aus der Tasche ein erheblicher finanzieller Erfolg sein oder es schwierig machen, sich eine Versorgung zu leisten. (Ab diesem Jahr wird das Inflationsreduzierungsgesetz von 2022 eine Obergrenze von 2.000 US-Dollar für die Gesamtausgaben für Arzneimittel für Arzneimittel in Höhe von 2.000 US-Dollar auferlegt.)
Die Wahl zwischen traditionellem Medicare und Vorteil sollte nicht allein auf den Kosten beruhen. Medicare Advantage-Pläne bieten One-Stop-Einkäufe und zusätzliche Vorteile. Sie beschränken die Versorgung jedoch auf Anbieter in Netzwerk und wurden für Techniken wie „vorherige Genehmigung“ kritisiert, die von Versicherungsunternehmen verwendet werden, um sicherzustellen Nutzen wird abgedeckt. Das traditionelle Medicare bietet den größten Zugang zu Gesundheitsdienstleistern, und nur eine kleine Gruppe von medizinischen Dienstleistungen erfordert eine vorherige Genehmigung.
Es ist wichtig, die Kompromisse zwischen traditionellem Medicare und Medicare-Vorteil zu verstehen. Schauen wir uns an, wie Medigap-Richtlinien funktionieren und wie man sie kauft-und wie Sie bewerten können, was Sie in Vorteilsplänen ausschifft.
Was bedeckt Medigap?
Der Kauf von Medigap kann entmutigend sein, da die Richtlinien in einer Alphabetsuppe mit schriftlichen Planentscheidungen (A, B, C, D, F, G, K, L, M und N) vorliegen. Und diese ersten beiden Medigap -Pläne sollten nicht mit zwei grundlegenden Bausteinen von Medicare verwechselt werden, die jeder verwendet – Teil A (Krankenhausaufenthalt) und Teil B (ambulante Dienstleistungen).
Die Medigap -Prämienpreise werden unterschiedlich sein, aber die von Plänen angebotenen Vorteile sind in Versicherern und im ganzen Land standardisiert, was es einfacher macht, Pläne auf der Grundlage der Prämie zu vergleichen.
Alle Medigap -Richtlinien decken die Krankenhausversicherung ab – die Kosten, die Sie für längere Aufenthalte bezahlen, nachdem Selbstbehalte erfüllt sind. Viele decken den gesamten Abzug des Krankenhauses ab (1.676 USD in diesem Jahr). Die Medigap -Pläne decken auch den gesamten oder einen Teil der 20 Prozent der Gebühren für die meisten Ärztedienste ab, nachdem Sie den Abzug von Teil B (257 USD in diesem Jahr) getroffen haben. Einige decken die Kostenteilung in qualifizierten Pflegeeinrichtungen ab.
Sie müssen auch einige oder die gesamte Kostenbeteiligung für ambulante Dienstleistungen abdecken. Die robusteren Pläne decken den jährlichen Selbstbehalt im Krankenhaus und die Kostenbeteiligung in qualifizierten Pflegeeinrichtungen ab.
Wie bei den Medicare Advantage -Plänen bieten einige Medigap -Richtlinien eine gewisse Abdeckung für Seh-, Zahn- und Hörleistungen sowie Mitgliedschaften im Fitnessstudio. Ihre Prämien sind oft etwas höher als ihre Standardversionen.
Die robustesten Plantypen – beschriftet F, G und N – sind laut KFF am beliebtesten, aber F -Pläne können aufgrund einer Änderung des Bundesgesetzes nicht an neue Begünstigte verkauft werden, die nach dem 1. Januar 2020 65 Jahre alt wurden. Das Medicare Rights Center bietet ein nützliches Diagramm, in dem beschrieben wird, was unter den verschiedenen Medigap -Plantypen behandelt wird.
Wann sollten Sie eine Medigap -Richtlinie kaufen?
Der beste Zeitpunkt, um einen Medigap -Plan zu kaufen, ist, wenn Sie sich zum ersten Mal für Teil B anmelden, der Arztbesuche und ambulante Versorgung abdeckt. Dann verbietet Medicare Medigap-Pläne, Sie abzulehnen oder eine höhere Prämie zu berechnen, wenn Sie eine bereits bestehende Erkrankung haben. Dies wird als „garantiertes Problem“ bezeichnet und Ihnen während Ihres sechsmonatigen Medigap Open Regierungszeitraums zur Verfügung steht, der am ersten Tag des Monats beginnt, in dem Sie 65 Jahre oder älter sind und in Medicare Teil B eingeschrieben sind .
Nach diesem Zeitraum können Medigap-Pläne in den meisten Staaten Anträge ablehnen oder höhere Prämien aufgrund bereits bestehender Bedingungen berechnen, mit Ausnahme von vier Staaten, die Medigap-Bewerber über die garantierte Ausgabezeit hinaus schützen (Connecticut, Maine, Massachusetts und New York).
„Ich werde zu diesem Zeitpunkt den Plan für mein Alter für mein Alter erhalten“, sagt Bethany Cissell, Direktorin für Geschäftsentwicklung für Krankenversicherungsversicherungen bei AllsUp, einem Unternehmen, das Hilfe zur Auswahl eines Plans für eine Gebühr bietet.
In Medicare Advantage, aber wechseln?
Die jährliche Einschreibungsfrist für Medicare Advantage wurde am 1. Januar eröffnet und wird bis zum 31. März dauern. Dies ist die Zeit, in der Personen, die sich für den Vorteil einschreiben, Pläne wechseln oder auf traditionelle Medicare wechseln können.
Wenn Sie die Vorteilspläne wechseln, überprüfen Sie unbedingt die Kosten für neue Pläne. Und bevor Sie sich entscheiden, zu traditionellem Medicare zu wechseln, stellen Sie sicher, dass Sie eine Medigap -Richtlinie und zu welchem Kosten erhalten können. Wenn Sie in diesem Jahr mit hohen Gesundheitskosten konfrontiert sind, kann ein Medigap-Plan, der außerhalb Ihres garantierten Problemfensters gekauft wurde, wettbewerbsfähig oder sogar weniger als die Auslagen in Medicare-Vorteilen sein.
Wie finde ich einen Plan?
Sie können den Online -Federal Medicare Plan Finder für Medigap -Richtlinien in Ihrer Region nach Plan einkaufen. Sobald Sie einen Plan identifiziert haben, der Sie interessiert, wenden Sie sich an die Versicherungsgesellschaft, um Einzelheiten zu erhalten. Programme zur Unterstützung der staatlichen Krankenversicherung können bei der Planauswahl helfen, und sie veröffentlichen Online -Listen mit Planangeboten. Zum Beispiel ist hier die Liste für den Staat New York.
Was kostet Medigap?
Die Prämie variiert je nach dem von Ihnen ausgewählten Plantyp. Der durchschnittliche monatliche Preis für eine Medigap -Politik im Jahr 2023 betrug laut KFF jedoch 217 USD.
In den meisten Bundesstaaten basiert die anfängliche Prämie auf Ihrem aktuellen Alter, wird jedoch mit zunehmendem Alter steigen. In neun Bundesstaaten müssen Versicherer unabhängig vom Alter den gleichen Zinssatz für Versicherungsnehmer verlangen (Connecticut, Massachusetts und New York benötigen alle diese „Community -Bewertung“).
Eine Option, um die Kosten für Prämien zu senken-in vielen Bundesstaaten erhältlich-ist ein hoher Abzugsplan. Die Option mit hoher Verwaltung ist für Menschen sinnvoll, die die variablen Kosten in Jahren, in denen ihre Gesundheitsauslastung hoch ist, bewältigen können.
Medigap F- und G-Pläne können mit einer optionbaren Option mit hoher Abzug verkauft werden, obwohl G heutzutage die einzige Wahl für neue Teilnehmer ist. Planen Sie beispielsweise die Angebote für Plan G in New York City in diesem Jahr durchschnittlich 400 USD pro Monat, während hochabsetzbare G-Pläne durchschnittlich 70 USD pro Monat betragen. Der Selbstbehalt für diese Pläne im Jahr 2025 beträgt 2.870 USD.
Dies ist jedoch aufgrund der von Versicherungsagenten und Maklerorganisationen verwendeten Provisionsstruktur laut Untersuchungen des Commonwealth-Fonds jedoch keine gut publizierte Option. „Da Medigap -Provisionen im Allgemeinen einen Prozentsatz der Prämie haben, treibt sie die Makler an, die G -Pläne mit den höheren Prämien zu verkaufen“, sagt Gretchen Jacobson, Vizepräsident für Medicare an der Stiftung, die sich auf die Gesundheitspolitik konzentriert.
Muss ich meine Medigap -Einschreibung jedes Jahr erneut besuchen?
Nein – im Gegensatz zu verschreibungspflichtigen Medikamenten- und Vorteilsplänen, die regelmäßig umgestaltet werden sollten, gibt es keinen Grund, Ihre Medigap -Abdeckung zu überprüfen, sobald Sie eine Richtlinie haben. Sie können Ihre Richtlinie beibehalten, auch wenn Sie in einen anderen Zustand wechseln, solange Sie in traditioneller Medicare bleiben.
„Angenommen, Sie können sich die monatliche Prämie leisten, ist es keine Krankenversicherung, die jedes Jahr überprüft werden muss“, sagt Frederic Riccardi, Präsident des Medicare Rights Center, einer Organisation für Interessenvertretung und Verbraucher. „Sie zahlen Ihre Prämie, Sie haben Zugriff auf eine standardisierte Reihe von Vorteilen, die sich von Jahr zu Jahr nicht ändern. Sie können es einfach einstellen und gehen. “
Was ist teurer: traditioneller oder Vorteil?
Traditionell Medicare ist mit den höheren Vorabkosten für Prämien für eine Medigap-Richtlinie (falls Sie einen kaufen) und in den meisten Fällen einen eigenständigen Verschreibungsplan in Teil D enthält. Viele Zu den Vorteilsplänen gehören verschreibungspflichtige Arzneimittelabdeckungen ohne zusätzliche Prämie, und Medigap ist nicht erforderlich, da die Vorteilspläne mit Grenzwerten aus eigener Tasche sind-in der Tat sind sie nicht zulässig.
Mit Vorteil kann die Belichtung in Jahren hoch sein, wenn Sie viel Gesundheitsversorgung benötigen. Die durchschnittliche Obergrenze im Jahr 2024 betrug laut KFF 4.882 USD für In-Network-Dienste und 8.707 USD für In-Network- und Out-of-Network-Dienste. Die Kostenteilungsmerkmale unterscheiden sich von denen, die im traditionellen Medicare enthalten sind. Im Gegensatz zu Medigap-Plänen, die einen Standardschutz für alle Versicherer bieten, variieren die Funktionen des Vorteilsprogramms nach Plan.
“Es ist nicht unbedingt wahr, dass Medicare Advantage Geld sparen wird “, sagte Tricia Neuman, Senior Vice President von KFF. “Es gibt Kosten für Menschen mit Medicare-Vorteilen, genau wie für Menschen in traditioneller Medicare.”
Im Finder des Medicare Plan-Finders sind Vorteilspläne erforderlich, um maximale Grenzwerte für In-Network offen zu legen, und Advantage-PPOs (für bevorzugte Anbieterorganisationen) müssen auch die maximale Exposition außerhalb des Netzwerks offenlegen. “Die Informationen werden veröffentlicht, aber es ist sehr schwer zu vergleichen”, sagte Dr. Neuman. “Es liegt wirklich an dem Verbraucher zu versuchen, zu sortieren, welcher Plan am meisten oder am wenigsten Schutz bietet, und das ist schwer zu tun.”
Welcher Ansatz hat die größere Exposition-traditioneller Medicare oder Vorteil? Ein traditioneller Medicare -Teilnehmer in New York City könnte in diesem Jahr 4.800 US -Dollar für einen Standard -Medigap -G -Plan zahlen, der die gesamte Kostenbeteiligung mit Ausnahme des Abzugsbehälters von 257 USD B abdeckt. Die hoch-absetzbare G-Option stellt ungefähr gleich aus-in einem Jahr, in dem Ihr Gesundheitsverbrauch hoch ist PPO -Pläne.
Im Gegensatz dazu liegen Medicare Advantage PPO-Maximums in der Stadt für kombinierte In- und Out-of-Network-Dienstleistungen zwischen 9.000 und 14.000 US-Dollar. Die Teilnehmer dieser Pläne werden auf diese höheren Kosten stoßen, wenn sie mindestens einen Teil ihrer Pflege aus dem Netzwerk erhalten.
Das heißt nicht, dass jeder mit diesem Ausgabenniveau ausgesetzt ist. Nur 5 Prozent der traditionellen Medicare-Begünstigten im Jahr 2020 hatten in Teil A und Teil B von Abzugsbörsen, Copays und Coinsurance-Kosten in Höhe von 6.700 USD oder mehr, und 15 Prozent hatten Kosten über 3.400 USD.
“Wenn Menschen über Grenzen aus eigener Tasche sprechen, ist es wichtig zu berücksichtigen, dass sie absichtlich festgelegt sind, damit ein relativ kleiner Anteil der Menschen diese Zahlen übertreffen wird”, sagte Dr. Jacobson vom Commonwealth Fund.
Wenn Sie jedoch ein großes Gesundheitsproblem haben und in diese Hochausgabenstufe fallen, können die Kosten katastrophal sein.
Im Allgemeinen sind Menschen, die in traditionellem Medicare mit zusätzlicher Deckung eingeschrieben sind, am wenigsten, dass sie Probleme mit der Verwaltung ihrer Kosten melden, da sie das größte Schutzniveau haben, wie KFF -Forschung zeigt.