Breadcrumb Trail Links
Robert McLister: Sollten Sie Ihr Haus umkehren, um Ihre Kinder vor Perma-Renting zu retten?
Veröffentlicht 14. Februar 2025 • Letzte vor 21 Stunden aktualisiert • 6 Minuten lesen
Sie können diesen Artikel speichern, indem Sie sich hier kostenlos registrieren. Oder melden Sie sich an, wenn Sie ein Konto haben.
Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek festlegen, sollten Sie mit allen drei der größten Anbieter Tarife und Funktionen einkaufen: Homequity Bank, Equitable Bank und Bloom Financial, schreibt Robert McLister. Foto von Getty Images/istockphoto
Artikelinhalt
Für die meisten von uns ist das Wohneigentum für die Sicherung unserer goldenen Jahre von grundlegender Bedeutung. Für diejenigen, die nicht auf der Immobilienleiter steigen, weil sie sich keine Anzahlung leisten können, kann dies ein finanzieller Bauchgeschlagen im Ruhestand sein.
Artikelinhalt
Artikelinhalt
Zunehmend spielen Eltern und Großeltern finanzielle Feenpodmütter, die entschlossen sind, ihre Erben vor diesem Schicksal zu schützen. Sie möchten ihren Kindern oder Enkelkindern helfen, jetzt zu kaufen, falls steigender Werte sie aus dem Markt preisen.
Werbung 2
Diese Anzeige hat noch nicht geladen, aber Ihr Artikel wird unten fortgesetzt.
Dieser Inhalt ist nur Abonnenten reserviert
Abonnieren Sie jetzt, um die neuesten Nachrichten in Ihrer Stadt und in ganz Kanada zu lesen.
- Exklusive Artikel von Barbara Shecter, Joe O'Connor, Gabriel Friedman und anderen.
- Tägliche Inhalte von Financial Times, der weltweit führenden globalen Business -Veröffentlichung.
- Unbegrenzter Online -Zugang zu Lesen von Artikeln aus Financial Post, National Post und 15 Nachrichtenseiten in ganz Kanada mit einem Konto.
- National Post Epaper, eine elektronische Nachbildung der Druckausgabe, um jedes Gerät zu sehen, zu teilen und zu kommentieren.
- Tägliche Rätsel, einschließlich des Kreuzworträtsels der New York Times.
Abonnieren Sie mehr Artikel entsperren
Abonnieren Sie jetzt, um die neuesten Nachrichten in Ihrer Stadt und in ganz Kanada zu lesen.
- Exklusive Artikel von Barbara Shecter, Joe O'Connor, Gabriel Friedman und anderen.
- Tägliche Inhalte von Financial Times, der weltweit führenden globalen Business -Veröffentlichung.
- Unbegrenzter Online -Zugang zu Lesen von Artikeln aus Financial Post, National Post und 15 Nachrichtenseiten in ganz Kanada mit einem Konto.
- National Post Epaper, eine elektronische Nachbildung der Druckausgabe, um jedes Gerät zu sehen, zu teilen und zu kommentieren.
- Tägliche Rätsel, einschließlich des Kreuzworträtsels der New York Times.
Registrieren / Melden Sie sich an, um mehr Artikel freizuschalten
Erstellen Sie ein Konto oder melden Sie sich an, um Ihre Leseerfahrung fortzusetzen.
- Zugriff auf Artikel aus ganz Kanada mit einem Konto.
- Teilen Sie Ihre Gedanken und schließen Sie sich dem Gespräch in den Kommentaren an.
- Genießen Sie zusätzliche Artikel pro Monat.
- Holen Sie sich E -Mail -Updates von Ihren bevorzugten Autoren.
Dieser Artikel ist kostenlos, das Register zu lesen, um freizuschalten.
Erstellen Sie ein Konto oder melden Sie sich an, um Ihre Leseerfahrung fortzusetzen.
- Zugriff auf Artikel aus ganz Kanada mit einem Konto
- Teilen Sie Ihre Gedanken und schließen Sie sich dem Gespräch in den Kommentaren an
- Genießen Sie zusätzliche Artikel pro Monat
- Holen Sie sich E -Mail -Updates von Ihren bevorzugten Autoren
Melden Sie sich an oder erstellen Sie ein Konto
oder
Artikelinhalt
„Im vergangenen Jahr haben wir einen Anstieg der neuen Reverse-Hypothekeninhaber um 15,5 Prozent verzeichnet, Berichten zufolge Fonds für Geschenke verwendet“, sagt Yvonne Ziomecki-Fisher, EVP für Marketing und Umsatz bei der Homequity Bank, Kanadas größtem Reverse-Hypothekenanbieter.
Dieser Trend veranlasste die Bank kürzlich, für hochrangige Hausbesitzer einen schnelleren Weg zu starten, um ihr Eigenkapital für Anzahlung zu nutzen. Es handelt sich um eine optimierte Online -Anwendung namens Homebridge.
Aber für die meisten ist ein Haus das Kronjuwel ihres Altersvermögens. Nutzt es, dass die Immobilienambitionen Ihrer Kinder ein Genie oder einen schnellen Track zu einem Ramen -Nudel -Ruhestand sind?
Hier sind fünf Gründe, es zu berücksichtigen, und sechs Gründe, warum Sie es nicht sollten.
Argumente gegen
1. Die Kosten
Umkehrhypotheken sind das finanzielle Äquivalent eines sehr hungrigen Bandwurms. Fünfjährige feste Amtszeiten liegen heute zwischen 6,49 und 6,69 Prozent, zwei Prozentpunkte über den normalen Hypothekenzinsen. Zu diesem Preis, mit drei Prozent durchschnittlicher jährlicher Wertsteigung, konnte jemand, der eine maximale umgekehrte Hypothek im Alter von 65 Jahren erhält, sein Darlehen über sein Eigenkapital um 92 Jahre (nach rund 26 bis 27 Jahren) verschlang.
Top -Geschichten
Danke, dass du dich angemeldet hast!
Artikelinhalt
Werbung 3
Diese Anzeige hat noch nicht geladen, aber Ihr Artikel wird unten fortgesetzt.
Artikelinhalt
Tipp: Wenn Sie auf einer umgekehrten Hypothek eingestellt sind, sollten Sie mit allen drei der größten Anbieter Tarife und Funktionen einkaufen: Homequity Bank, Equitable Bank und Bloom Financial.
2. Sie könnten länger leben als erwartet
Wenn jemand es auf 75 Jahre schafft, stehen die Chancen, dass er laut Statistics Canada im Durchschnitt etwa 88 leben, geben oder nehmen. Es gibt ungefähr eine eins von sechs Chancen, die sie auf 95 schaffen – inmitten eines unendlichen Anstiegs der Gesundheitsversorgung und der Lebenshaltungskosten. Wenn Sie ein armer Hausbesitzer von Bargeld und Asset sind und Ihr Eigenkapital frühzeitig erschöpfen, wird Ihr Pensionsplan zu einem GoFundMe, der darauf wartet, passiert zu werden.
3. Sie werden später weniger Kreditstrom haben
Traditionelle Kreditgeber verleihen nicht umgekehrte Hypotheken. Das könnte ein Faktor sein, wenn Sie später aus einem anderen Grund Geld brauchen.
4. Volatilität des Heimwerts
Wenn Immobilienwerte sinken, können Sie sich einer Situation stellen, in der Ihr Hauswert abnimmt, während der Kreditbetrag steigt. Umgekehrte Hypotheken haben „keine negativen Eigenkapitalgarantien“, aber es wird immer weniger übrig bleiben, wenn Sie in einem Down -Markt verkaufen müssen. Das ist ein größeres Risiko, wenn Sie Mittel für assistiertes Leben woanders benötigen.
Werbung 4
Diese Anzeige hat noch nicht geladen, aber Ihr Artikel wird unten fortgesetzt.
Artikelinhalt
5. Multi-Heir-Überlegungen
Wenn Sie einem Erben eine Anzahlung und das andere ein Fotoalbum lassen, verwandeln Sie Thanksgiving in einen Dokumentarfilm wahr. Wenn andere Erben erwarten, Ihr Eigentum zu erben oder wenn es andere Schulden im Nachlass gibt, kann eine umgekehrte Hypothek die Ausschüttung erschweren. Dies kann unangenehme Gespräche erfordern oder eine größere umgekehrte Hypothek erhalten, um die anderen Erben sozusagen zu „bezahlen“.
6. Es kann bessere Wege geben
Das Vergleich anderer Vermögenswerte, die Verkleinerung oder Ausleihe eines Herunterzahlungsgeschenks von einer Eigenkapitallinie (HELOC) kann weniger kosten, selbst wenn Sie das HELOC verwenden, um die fälligen Zinsen jeden Monat zu zahlen.
Die HELOC-Idee geht davon aus, dass Sie bereits eine haben oder sich für eine qualifizieren können-was für typische Reverse-Hypotheken-Kunden mit unzureichenden Nicht-Heimvermögen und Einkommen nicht einfach ist. Der Schlüssel in diesen Fällen ist, dass Sie nie einen Heloc, der größer als 75 bis 80 Prozent der umgekehrten Hypothek erhalten, die Sie qualifizieren, nie mehr als 75 bis 80 Prozent erhalten möchten. Auf diese Weise können Sie bei Bedarf eine umgekehrte Hypothek verwenden, um das HELOC abzuzahlen und ihre monatlichen Zahlungen zu eliminieren.
Apropos HELOCs: Einige Seniorenkredite kosten aus einem HELOC zurückgegeben und bitten ihre Geschenkee dann, die Heloc -Zahlungen zu leisten. Denken Sie nur daran, dass Sie, wenn Ihr Familienmitglied diese Mittel für eine Anzahlung verwendet, von seinem Kreditgeber in der Regel ein juristisches Geschenkbrief unterschreiben, dass das Geld ein Geschenk ist und nicht zurückgezahlt werden muss.
Werbung 5
Diese Anzeige hat noch nicht geladen, aber Ihr Artikel wird unten fortgesetzt.
Artikelinhalt
Alternativ bieten einige Eltern eine Anzahlung von Zahlungszahlungen mit einem aufrufbaren Niedrig- oder Null-Interest-Schuldschein, der darauf hingewiesen wird, dass das Geld für eine Anzahlung verwendet wird. Das Ziel ist es, zu verhindern, dass ein entfremdeter Ehepartner die Hälfte des Geschenks in einer Scheidung aufnimmt. Das Kind oder das Enkelkind muss jedoch die an seinen Kreditgeber geliehenen Mittel offenlegen – was es möglicherweise schwieriger machen kann, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Sprechen Sie mit einem Anwalt und erfahrenen Hypothekenmakler, um hier zu beraten.
Argumente für
1. emotionale Belohnung
Viele Eltern und Großeltern wollen nicht warten, um ein posthume Held zu sein. Sie würden das warme, unscharfes Gefühl bevorzugen, ihrer Familie jetzt zu helfen – ihre Kinder zu beobachten, wie sie Tränen der Freude weinen, anstatt ihren Willen ein Gerichtssaal -Drama zu lesen.
2. Jüngere Hausbesitzer machen es besser
Trotz der Vorteile der Miete in vielen Fällen haben sich insgesamt Menschen, die es sich nicht leisten können, zu kaufen – oder zu lange zu warten, um zu kaufen – ärmer in den Ruhestand. Statistics Canada -Daten zeigen, dass für diejenigen über 65 das mittlere Vermögen für Hausbesitzer 15 -mal höher ist als die von Mietern.
3. Sie können in Ihrem Haus bleiben
Menschen, die umgekehrte Hypotheken verkaufen, erinnern die Kreditnehmer gerne daran, dass es keine erforderlichen Zahlungen gibt, es gibt keinen steuerlichen Hypothekenerlös, und Sie können nicht aus Ihrem Haus geworfen werden – auch wenn die umgekehrte Hypothek mehr ist als es wert ist. Natürlich müssen Sie das Haus unterhalten und die Grundsteuern zahlen.
Werbung 6
Diese Anzeige hat noch nicht geladen, aber Ihr Artikel wird unten fortgesetzt.
Artikelinhalt
4. Sie können oder sollten andere Vermögenswerte nicht liquidieren oder sollten nicht liquidieren
Manchmal macht es trotz eines umgekehrten Hypothekenzinssatzes, der möglicherweise hoch erscheinen kann, nicht sinnvoll. Umgekehrte Hypotheken können auch als Brückenfinanzierung dienen, bis Sie später eine andere Immobilie, ein anderes Geschäft oder eine andere Investition verkaufen – der Erlös kann zur Zahlung der umgekehrten Hypothek verwendet werden.
5. Du bist wirklich alt
Andere Dinge sind gleich, je später Sie diese Strategie tun, desto weniger riskant ist es (für Sie, nicht unbedingt Ihre Nachkommen).
“Ich würde zuerst nicht registrierte oder TFSA-Einsparungen verwenden, gefolgt von einer Eigenkapitallinie”, sagt Jason Heath, Finanzplaner nur für den Beratung, von objektiven Finanzpartnern. “Wenn diese Optionen erschöpft sind, kann eine umgekehrte Hypothek funktionieren, aber vorsichtig sein, wenn Sie Ihren eigenen Ruhestand riskieren, um Ihren Kindern zu helfen, ein Haus zu kaufen, das sie sich möglicherweise überhaupt nicht leisten kann.”
Für die Mehrheit der Kanadier ist ihr Zuhause eine Sicherheitsdecke, kein Opferlamm. In den meisten Fällen, in denen man nur wenige andere flüssige Vermögenswerte oder Einsparungen hat, kann ich nicht gut empfehlen, das Vermögenswert zu nutzen und die zukünftige Flexibilität eines anderen zu beschränken.
Werbung 7
Diese Anzeige hat noch nicht geladen, aber Ihr Artikel wird unten fortgesetzt.
Artikelinhalt
Empfohlen von Editorial
-
Die besten Hypothekenzinsen in Kanada derzeit
-
Ist Realtor.ca die beste Option für anspruchsvolle Hypothekenjäger?
In Fällen, in denen Sie finanziell im Ruhestand sind, Eigenkapital haben, planen Sie nicht, sich zu bewegen, und eine HELOC- oder Asset -Liquidation ist keine Option, eine umgekehrte Hypothek könnte sinnvoll sein. Dies könnte insbesondere für diejenigen gilt, die sich Sorgen machen, dass sie möglicherweise nicht so lange leben.
Wie bei jeder finanziellen Entscheidung sind die Menschen jedoch wie Schneeflocken: Die Situation aller ist anders. Wenn Sie ernsthaft darüber nachdenken, sprechen Sie mit einem unabhängigen, unvoreingenommenen Finanzberater – vorzugsweise einem, dessen Antwort ihre zukünftigen Provisionen nicht beeinflusst.
Robert McLister ist ein Hypothekenstrategist, Zinsanalyst und Herausgeber von MortGagelogic.news. Sie können ihm auf X bei @Robmclister folgen.
Hypothekenzinsen
Die nachstehend angezeigten Tarife werden bis zum Ende eines jeden Tages aktualisiert und aus der kanadischen Hypothekenzinsumfrage stammen, die von Mortgagelogic.News erstellt wurden. Postmedia und einfallsreich. Online Inc., Eltern von Mortgagelogic.news, werden von bestimmten Hypothekenanbietern entschädigt, wenn Sie in den Charts auf ihre Links klicken.
Sie können die Diagramme auf dieser Seite nicht anzeigen? Versuchen Sie hier zu klicken.
Artikelinhalt
Teilen Sie diesen Artikel in Ihrem sozialen Netzwerk weiter