Schätzungen zufolge werden sich in diesem Jahr fast 1,5 Millionen Amerikaner für Medicare anmelden. Wenn Sie zu ihnen gehören – oder zu den Millionen anderer neuer Rentner, die sich voraussichtlich bis zum Ende dieses Jahrzehnts anmelden werden –, haben Sie wahrscheinlich Fragen.
Welche Arten von Versicherungsschutz benötigen Sie? Wann ist der richtige Zeitpunkt für die Anmeldung? Was kostet Medicare?
Medicare deckt Amerikaner ab 65 Jahren und Personen ab, die Sozialversicherungsleistungen bei Erwerbsunfähigkeit beziehen. Sie können sich auch qualifizieren, wenn Sie unter bestimmten gesundheitlichen Problemen leiden. Das Programm erhält von den Teilnehmern durchweg gute Noten für seinen umfassenden Versicherungsschutz, der das gesamte Leben des Begünstigten abdeckt.
Der Anmeldeprozess ist jedoch komplex. Während viele Medicare als ein einziges Regierungsprogramm betrachten, hat der Kongress seit der Unterzeichnung des Programms im Jahr 1965 private Versicherungsoptionen integriert. Private Versicherer verkaufen jetzt Medicare Advantage-Pläne, Pläne für verschreibungspflichtige Medikamente und ergänzende Medigap-Policen neben dem Kernprogramm des Bundes. Eingeschriebene müssen sich auf Online-Marktplätzen, bei Maklern und Provisionsvermittlern zurechtfinden – und einige Deckungsentscheidungen müssen jährlich überprüft werden.
Lassen Sie uns Schritt für Schritt durch die Medicare-Registrierung gehen und die wichtigsten Entscheidungen besprechen, die Sie treffen müssen – und Fallstricke, die Sie vermeiden sollten.
Die Grundlagen: Wofür melden Sie sich an?
Medicare besteht aus zwei „Teilen“, die Sie benötigen, um die Grundlagen abzudecken. Teil A behandelt Krankenhausaufenthalte, qualifizierte Pflegeeinrichtungen, Hospizpflege und einige häusliche Krankenpflege. Die meisten Menschen zahlen für Teil A keine Prämie, da dieser hauptsächlich aus den Medicare-Lohnsteuern finanziert wird, die wir während unserer gesamten Arbeitsjahre zahlen. Teil B deckt ein breites Spektrum präventiver Leistungen, ambulanter Krankenhaus- und ärztlicher Leistungen sowie ärztlich verabreichter Medikamente ab. Laut Frederic Riccardi, Präsident des gemeinnützigen Medicare Rights Center, sind viele Menschen überrascht, als sie erfahren, dass für Teil B eine monatliche Prämie erhoben wird. „Die Leute verstehen oft nicht, wie teuer Medicare sein kann“, sagte er.
Beginnen Sie bei der Sozialversicherungsbehörde, die Anträge für Teil A und Teil B prüft; Dies leitet auch den Prozess der Ausstellung Ihrer Medicare-Identifikationsnummer ein, die Sie benötigen, bevor Sie sich für eine andere Versicherung anmelden können.
Am einfachsten beginnen Sie online mit einem Konto bei der Sozialversicherungsbehörde. Sie können auch die gebührenfreie SSA-Hotline (800-772-1213) anrufen, um sich anzumelden, oder einen Termin bei Ihrem örtlichen Sozialversicherungsamt vereinbaren.
Sichern Sie sich einen frühen Start bei der Einschreibung. Aufgrund von Personalmangel und Budgetbeschränkungen steht die SSA seit langem vor Herausforderungen im Kundendienst. Diese Probleme haben sich seit Personalkürzungen und Umstrukturierungen im Rahmen der Initiative „Department of Government Efficiency“ der Trump-Administration im vergangenen Jahr noch verschlimmert. Sie können Medicare bis zu drei Monate vor dem geplanten Versicherungsbeginn beantragen.
„Die Leute müssen wirklich früh anfangen, denn selbst bei telefonischen Terminen scheint es längere Wartezeiten zu geben, geschweige denn bei persönlichen Terminen“, sagte er Samantha Morales, hochrangige politische Verfechterin bei Justice in Ageing, einer Gruppe, die sich auf die Armut älterer Menschen konzentriert.
Zeitpunkt der Anmeldung
Für die meisten Menschen ist es wichtig, sich während des siebenmonatigen Erstregistrierungszeitraums bei Medicare anzumelden, der die drei Monate vor, den Monat und die drei Monate nach Ihrem 65. Geburtstag umfasst. Das Versäumen dieses Zeitfensters führt zu Strafen für die verspätete Anmeldung für Teil B und Teil D, die verschreibungspflichtige Medikamente abdecken und lebenslang gültig sind. (Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen vor Ihrem 65. Lebensjahr beziehen, werden Sie im Allgemeinen automatisch angemeldet.)
Es gibt einige wichtige Ausnahmen von dieser Anforderung. Personen, die im Alter von 65 Jahren aktiv erwerbstätig sind, können die Anmeldung aufschieben, solange sie über eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Versicherung verfügen – ebenso wie ihre versicherten Ehepartner. Und es gibt eine Ausnahme von der „noch arbeiten“-Regel: Wenn Ihr Arbeitgeber weniger als 20 Mitarbeiter hat, wird Medicare im Allgemeinen im Alter von 65 Jahren zum Hauptzahler, was bedeutet, dass Sie sich in der Regel bei der ersten Anspruchsberechtigung für Teil B anmelden müssen.
Zu den häufigsten Irrtümern gehört hier die Annahme, dass Sie nach dem ersten Einschreibungszeitraum im COBRA-Versicherungsschutz Ihres früheren Arbeitgebers oder im Rahmen eines Affordable Care Act-Plans bleiben können; In keiner dieser Situationen können Sie zögern.
Für Personen, die in einem anderen Alter aus dem Arbeitgeberschutz wechseln, steht eine besondere Einschreibefrist für acht Monate nach Ende einer anderen Versicherung zur Verfügung, und der Versicherungsschutz beginnt im ersten Monat nach Ihrer Einschreibung.
Die Prämienstrafe für verspätete Anmeldung für Teil B ist erheblich – 10 Prozent des Standardprämienbetrags für jeweils 12 Monate Verspätung. Dabei handelt es sich um lebenslange Strafen, die zusammen mit den Kosten für Medicare-Prämien steigen.
Die Regeln für die verspätete Anmeldung für das Teil-D-Programm für verschreibungspflichtige Medikamente sind unterschiedlich. Sie können die Immatrikulation verschieben, solange Sie über eine andere „anrechenbare Absicherung“ verfügen, auch wenn diese nicht auf einer aktuellen, aktiven Beschäftigung beruht. Und wenn Sie einen Fehler machen, ist die Strafe für verspätete Anmeldung weniger hoch als die Strafe für Teil B – sie beträgt 1 Prozent der durchschnittlichen Prämien für jeden Monat der Verspätung.
Das Versäumen Ihres Anmeldezeitraums ist nicht nur teuer, sondern kann auch zu Lücken im Versicherungsschutz führen, während Sie auf den Beginn warten. „Die Deckungslücken und höheren Prämien können wirklich verheerende Folgen haben“, sagte Riccardi.
Wenn Sie sich nur für Teil A anmelden, sind Sie nicht vor diesen verspäteten Strafen geschützt. Wenn Sie sich außerhalb Ihres Erstanmeldezeitraums anmelden, müssen Sie Unterlagen einreichen, aus denen hervorgeht, dass Sie über eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Absicherung verfügen. Verwenden Sie dieses Medicare-Formular, für das die Unterschrift Ihres Arbeitgebers erforderlich ist.
Traditionell oder vorteilhaft?
Wenn Sie Ihre Medicare-Nummer zur Hand haben, müssen Sie noch ein paar weitere Entscheidungen treffen. Wenn Sie sich für die traditionelle Medicare-Versicherung entscheiden, sollten Sie einen Teil-D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente und eine zusätzliche Deckung für Selbstbehalte und Kostenbeteiligung hinzufügen. Einige Rentner erhalten diesen Versicherungsschutz von früheren Arbeitgebern, Gewerkschaften oder Medicaid, aber meistens bedeutet dies den Abschluss von Medigap – einer Police, die von privaten Versicherungsgesellschaften angeboten wird. Ihre andere Option ist ein Medicare Advantage-Plan, die kommerzielle Managed-Care-Versicherungsalternative, die das traditionelle Programm ersetzen kann.
Advantage-Pläne decken alle Teil-A- und Teil-B-Leistungen ab (Sie zahlen weiterhin Ihre Teil-B-Prämie) und umfassen häufig auch die Abdeckung verschreibungspflichtiger Medikamente. Sie benötigen keinen Medigap-Plan, da bei Advantage-Plänen Obergrenzen für die Eigenkosten gelten.
In diesem Jahr dürfen Medicare Advantage-Pläne ein netzwerkinternes Selbstbeteiligungslimit von 9.250 US-Dollar nicht überschreiten, obwohl viele Pläne niedrigere Grenzen festlegen. Laut KFF begrenzten die Advantage-Pläne die netzwerkinternen Selbstkosten auf durchschnittlich 5.421 US-Dollar und 9.825 US-Dollar für netzwerkinterne und netzwerkexterne Kosten zusammen.
Mit Advantage-Plänen können Sie im Voraus Geld bei den Prämien für verschreibungspflichtige Medikamente und Medigap sparen. Zu den Nachteilen gehören ein höheres Risiko, dass die Pflege nicht abgedeckt wird, Einschränkungen bei den Gesundheitsdienstleistern, die Sie in Anspruch nehmen können – die meisten Advantage-Pläne sind entweder HMOs oder PPOs – und die Möglichkeit, dass Ihre derzeitigen Ärzte oder Krankenhäuser Ihr Netzwerk verlassen. „Es gibt weniger Stabilität, weil sich die Pläne jedes Jahr ändern, sich die Netzwerke ändern, die Leistungen sich ändern“, sagte Tricia Neuman, die kürzlich als Senior Vice President von KFF in den Ruhestand ging.
Herkömmliche Medicare-Leistungen gepaart mit Medigap-Deckung können zu vorhersehbareren langfristigen Kosten führen. Eine KFF-Analyse ergab, dass 12 Prozent der Personen, die bei traditionellem Medicare mit einem Medigap angemeldet waren, über kostenbezogene Probleme berichteten, verglichen mit 19 Prozent der Advantage-Anmelder.
Bedenken Sie, dass es schwierig sein kann, die Entscheidung, sich zu Beginn für Advantage zu entscheiden, rückgängig zu machen.
Wenn Sie sich zum ersten Mal für Teil B anmelden, müssen die Medigap-Pläne Sie akzeptieren – und können nicht mehr verlangen –, selbst wenn Sie Vorerkrankungen haben. Dieses Recht auf „garantierte Ausgabe“ gilt während Ihres sechsmonatigen offenen Medigap-Einschreibungszeitraums, der am ersten Tag des Monats beginnt, in dem Sie in Teil B eingeschrieben sind. Das kann sein, wenn Sie 65 Jahre alt werden, oder später, wenn Sie die Einschreibung verzögern.
Sobald dieses Fenster geschlossen ist, gestatten die meisten Bundesstaaten Medigap-Plänen, Antragsteller abzulehnen oder höhere Prämien auf der Grundlage bereits bestehender Erkrankungen zu erheben. Vier Bundesstaaten bieten fortlaufende Medigap-Einschreibungsrechte an: Connecticut, Maine, Massachusetts und New York.
Pläne auswählen
Unabhängig davon, ob Sie sich für traditionelles Medicare oder Advantage entscheiden, können Sie nach der Anmeldung für Teil A und B die Planoptionen prüfen. Mit dem staatlich geförderten Medicare Plan Finder können Sie Arzneimittel- und Advantage-Pläne vergleichen, die gut zu den von Ihnen eingenommenen Medikamenten passen. Achten Sie nicht nur auf die Prämien, sondern auch auf die Selbstbeteiligung und Ihren Anteil an den Rezeptkosten.
Für unvoreingenommene Beratung wenden Sie sich an das SHIP (State Health Insurance Assistance Program) Ihres Bundesstaates. Viele Menschen melden sich mithilfe von Versicherungsmaklern an, die sich im Allgemeinen mit den von ihnen verkauften Versicherungsprodukten auskennen. Sie stellen jedoch nicht alle in Ihrer Region verfügbaren Tarife dar.
Wenn Sie mehr bezahlen
Die meisten Medicare-Teilnehmer zahlen die Standardprämie für Teil B (202,90 USD in diesem Jahr), aber Personen mit höherem Einkommen zahlen Zuschläge, die als einkommensbezogene monatliche Anpassungsbeträge bezeichnet werden. IRMAA tritt häufig bei Menschen auf, die kürzlich in den Ruhestand gegangen sind oder sich bei Medicare angemeldet haben, während sie noch arbeiten. Ob Sie diese Zuschläge zahlen müssen, ermittelt die Sozialversicherungsbehörde anhand Ihrer Steuererklärung – in der Regel derjenigen, die Sie zwei Jahre zuvor eingereicht haben.
Es gibt fünf IRMAA-Zuschlagsklassen, die durch eine Formel (modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen) definiert werden, die das gesamte bereinigte Bruttoeinkommen in Ihrer Einkommensteuererklärung zuzüglich steuerfreier Zinserträge umfasst. Beispielsweise würde die Teil-B-Prämie für Teilnehmer der zweiten IRMAA-Stufe in diesem Jahr das Doppelte des Standardbetrags von 202,90 US-Dollar betragen. IRMAA wird auch auf Teil-D-Prämien angewendet, diese Beträge sind jedoch viel geringer.
Sheryl Rowling, Buchhalterin und Redaktionsleiterin bei Morningstar, sagte, diese Klammern würden die Leute überraschen. „Die Erhöhungen erfolgen, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen sogar um 1 US-Dollar über dem Grenzwert liegt“, sagte sie.
Es kann schwierig sein, IRMAA vollständig zu vermeiden, aber Frau Rowling empfiehlt, sorgfältig zu planen, wann Sie verschiedene Einkommensarten in Anspruch nehmen, um die Auswirkungen abzumildern – und große Spitzen durch Roth-Umwandlungen oder die Anerkennung von Kapitalgewinnen zu vermeiden. „Suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr steuerpflichtiges Einkommen gezielt zu verwalten“, sagte sie.
Trotz der bürokratischen Verzögerung bei Ihrer Steuererklärung können Sie Berufung einlegen, wenn ein „lebensveränderndes“ Ereignis – wie z. B. der Ruhestand – Ihren MAGI reduziert hat. Um Berufung einzulegen, verwenden Sie das Formular SSA-44.
Wenn Sie weniger bezahlen
Senioren mit sehr geringem Einkommen können Hilfe bei der Bezahlung der Teil-B- und Teil-D-Leistungen erhalten. Medicare-Sparprogramme, die von staatlichen Medicaid-Programmen verwaltet werden, tragen zur Deckung von Teil-B-Prämien und anderen Kosten bei. Im Rahmen des Extra Help-Programms subventioniert die Bundesregierung Prämien, Selbstbehalte und Ihren Anteil an den Rezeptkosten für Teil-D-Arzneimittelleistungen.
Die Berechtigung für diese Programme ist an Definitionen von Armut gebunden, die sowohl Einkommen als auch Vermögen umfassen. Die Regeln sind kompliziert, aber der National Council on Aging bietet hilfreiche Tabellen mit einer Zusammenfassung der MSP- und Extra Help-Anforderungen.
Diese Programme können für Senioren mit niedrigem Einkommen lebensrettend sein – laut dem Medicare Rights Center können allein die MSPs 8.000 US-Dollar pro Jahr einsparen. Aber weniger als 60 Prozent der berechtigten Leistungsempfänger sind eingeschrieben. Dies spiegelt mangelndes Bewusstsein sowie komplexe Antrags- und jährliche Erneuerungsanforderungen wider.
Der Haushaltsentwurf der Trump-Regierung für 2025 setzte eine Verpflichtung der Staaten, einen Plan aus der Biden-Ära zur Erhöhung der Einschreibungen durch Reduzierung des MSP-Papierkrams und Automatisierung der Einschreibung zu verabschieden, bis 2034 aus. „Der Nutzen geht dadurch nicht unbedingt verloren, aber er verbirgt sich hinter immer mehr Bürokratie“, sagte Jane Tavares, Gerontologin am LeadingAge LTSS Center an der University of Massachusetts, Boston.
Spülen und wiederholen
Die erste Anmeldung ist die große Aufgabe – aber es gibt noch eine weitere jährliche Aufgabe, die Sie im Hinterkopf behalten sollten.
Sie sollten Ihr eigenständiges verschreibungspflichtiges Medikament und Ihre Medicare Advantage-Deckung während der jährlichen Anmeldung im Herbst überprüfen, die vom 15. Oktober bis zum 7. Dezember läuft. Bei Medikamentenplänen werden die Prämien und die Bedingungen für die Deckung bestimmter Medikamente häufig von Jahr zu Jahr geändert. Advantage-Pläne können auch die Arzneimittelabdeckung und ihre Listen der netzwerkinternen Gesundheitsdienstleister überarbeiten.
„Es macht keinen Spaß, die Einzelheiten der Medicare-Pläne zu vergleichen“, sagte Dr. Neuman. „Aber es ist besser, als zu spät herauszufinden, dass Ihr Arzt nicht mehr im Netzwerk ist oder Ihr Medikament nicht mehr abgedeckt ist.“