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Robert McLister: Sobald ein Hausbesitzer in einer Kreditwürdigkeit ist, bleiben sie im Allgemeinen lange in dieser Schein
Veröffentlicht am 14. März 2025 • Letzte aktualisiert vor 1 Stunde • 6 Minuten lesen
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Leute, die versuchen, ihr Kredit zu rehabilitieren, sehen sich vielen Gegenwind gegenüber, einschließlich der steigenden Lebenshaltungskosten, hohen Steuerbelastungen, erhöhten Hypothekenzinsen und zwanghaften Ausgabensucht, schreibt Robert McLister. Foto von Chainarong Prasertthai/Getty Images/Postmedia -Dateien
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Wie die meisten wissen, hängt der Preis, den Sie für eine Hypothek zahlen, stark von Ihrem Kredit ab und manchmal werden die Zeiten hart. Eine überfällige Rechnung verwandelt sich in zwei, was in einen Inkasso -Hinweis wird, den Schuldenschneeball, und plötzlich sieht Ihre Kreditwürdigkeit so aus, als hätte es nur einen Faustkampf mit einer Rezession verloren.
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Leute in diesem Boot werden routinemäßig beraten:
- NICHT POST, NICHTSPRIME HORTGAGE für ein oder zwei Jahre
- Schulden abbezahlen
- Rehabilitate ihr Guthaben
- Bewerben Sie eine Prime („A“) Hypothek erneut
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Dann können sie ihren Zinssatz senken, und das Leben ist großartig, oder?
Nun, es stellt sich heraus, dass es nicht so einfach ist. Für die meisten Hausbesitzer ist die Kreditreha weniger eine Comeback-Geschichte als vielmehr eine unendliche Fortsetzung „Wie habe ich so viel Zinsen bezahlt?“
Bedenken Sie, dass die Mindestkreditpunkte für eine Chance auf eine Prime -Hypothek 600 beträgt (Hinweis: Die meisten Mainstream -Kreditgeber wollen eine viel höhere Punktzahl.)
Der Mindestkreditpunkt für einen großartigen niedrigen Hypothekenzins beträgt im Allgemeinen 680.
Nach neuen Daten aus Equifax Canada:
- Nur 8,2 Prozent der Hypotheken mit einem Kredit -Score unter 600 im Januar 2024 hatten eine Punktzahl von über 680 im Jahr später (im Januar 2025).
- Nur 15,5 Prozent der Hypotheken mit einem Kredit -Score unter 600 im Januar 2023 hatten zwei Jahre später (im Januar 2025) einen Punktzahl über 680.
Was sagt uns das? Es sagt uns, dass ein Hausbesitzer, sobald er sich in einer Kreditausstattung befindet, im Allgemeinen lange in dieser Schein bleiben.
Hausbesitzer müssen dies erfassen, da die Auswahl des falschen Wiederherstellungsplans wie das Klebeband zur Reparatur eines sinkenden Bootes verwendet wird – es kann sich als Fortschritt anfühlen, aber Sie gehen immer noch unter.
Dies ist wichtig für die Menschen zu verstehen, weil sie die Strategie beeinflusst, die sie berücksichtigen sollten beim Versuch, sich selbst zu retten.
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Um diesem finanziellen Sinkloch zu entkommen, müssen wir erkennen, was die Menschen in erster Linie zurückhalten.
„Seit Jahren hatten Menschen, die Schulden versammelten, aus dem Gefängnis kostenlosen Karten“, sagt Shawn Stillman, ein Hypothekenmakler und Mitbegründer von Mortgage Outlet. “Vor 2022 würden die Leute die Immobilienpreise erhöhen, was ihnen die Möglichkeit gab, sich zu refinanzieren, Schulden abzubezahlen und von vorne zu beginnen.”
„Jetzt kommen viele Leute zu mir und sie können nicht aus dem Loch herauskommen, weil sie nicht genug Eigenkapital haben, um Schulden abzuzahlen. Sie stecken fest. “
Die Kreditgeber verlangen im Allgemeinen, dass Sie mindestens 20 Prozent Eigenkapital zur Refinanzierung haben-dh Ihre Hypothek muss 80 Prozent „Darlehen zu Wert“ oder weniger betragen.
Wenn Sie jedoch vorhaben, Ihre Kreditkartenrechnungen, Ihr Autokredit oder diese bedauerlichen „Geschäftsinvestitionen“ in NFTs zu konsolidieren, benötigen Sie noch mehr Eigenkapital. Nur sehr wenige Kreditgeber erlauben Refinanzierungen (Eigenkapitalveranstalter) über 80 Prozent Darlehen zu Wert und dann aufgrund des Risikos nur zu extremen Zinssätzen.
Genau aus diesem Grund sind Hausbesitzer von Immobilienpreisen besessen – denn wenn Hauswerte Nosedive, die Welligkeitseffekte auf die Kreditaufnahme, die Ausgaben und die Wirtschaft sind ungefähr so subtil wie ein Güterzug durch einen China -Laden.
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Wenn die Immobilienpreise sinken, stiegen die Verhältnisse von Kredit-zu-Wert-Verhältnissen in die Höhe.
Sogar Menschen, die mit hohen Preisen eine Aktien zum Mitnehmen bekommen können, sollten es oft nicht tun.
“Denken Sie an alle Leute, die in Toronto in der Nähe des Gipfels 2022 Eigentumswohnungen gekauft haben”, sagt Stillman. “Für diejenigen, die auf Kreditprobleme gestoßen sind, könnte ich ihnen eine private Hypothek mit vielleicht 12 Prozent Zinsen bekommen, aber wie hilft ihnen das?”
Abgesehen von Wohnunternehmungen kann finanzielle Schwierigkeiten aus dem Nichts kommen: Verlust von Arbeitsplätzen, Scheidung, Krankheit usw., aber viele Leute leben finanziell zu nahe am Rande und sollten überhaupt nicht Hausbesitzer sein.
„Eine Eigentumswohnung in Toronto, die 2.500 US-Dollar pro Monat für die Miete beträgt, kann 4.000 US-Dollar pro Monat kosten“, sagt Douglas Hoyes, lizenzierter Insolvenzverwalter und Mitbegründer von Hoyes, Michalos und Associates Inc., zahlen die Eigentümer nicht nur die Hypotheken, sondern auch die Hypotheken, sondern auch die Eigentumswohnungen, die Eigentumssteuern, die besonderen Beurteilung, die besondere Beurteilung und so weiter.
“Wenn Sie über eine Hypothek mit hohem Verhältnis (Ausfallversicherung) verfügen, gibt es praktisch keine Umstände, unter denen Ihre Lebenshaltungskosten niedriger sind als bei der Miete.”
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Darüber hinaus zeigen die Daten von Hoyes, dass Hausbesitzer ungesichertere und gesicherte Schulden (z. B. größere Autokredite) als Mieter übernehmen.
„Wenn Sie ein Haus besitzen, geben sie Ihnen ein größeres Kreditkartenlimit oder eine ungesicherte Kreditlinie“, sagt Hoyes. „Und es ist nicht nur einfacher, sich auszuleihen, sondern Sie haben auch mehr Ausgaben als Hausbesitzer. Der Ofen bricht, der Dach leckt, Sie brauchen ein neues Deck, was auch immer … “
Angenommen, Sie haben das Eigenkapital, Leute, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit gegenüber anderen Gegenwind zu stellen, einschließlich der steigenden Lebenshaltungskosten, hohen Steuerbelastungen, erhöhten Hypothekenzinsen und zwanghaften Ausgabensüchtigungen-schlechter durch technologie (reibungsloser Ein-Klick-Kauf, Buy-Now-Pay-Later usw.). All dies begrenzt den Cashflow, der zur Zahlung von Schulden erforderlich ist.
Viele andere haben im Allgemeinen keine Chance aufgrund schlechter Kreditkompetenz oder schlechten Kreditgewohnheiten. Das ist oft ein Produkt sozioökonomischer Herausforderungen, oder es wird von den Eltern „gelernt“.
Als wäre Tracy Valko, Hypothekenmakler und Gründer von Valko Financial, aus einem Kreditloch aus einem Kreditloch ausreichend wäre, weist darauf hin, dass Vorschriften, die Banken vor Risiken schützen sollen, oft wie Sandsäcken an den Knöcheln von Nicht-Prime-Kreditnehmern gebunden sind.
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“Kanadas Hypothekenstress-Test verpflichtet Kreditnehmer, sich zu Zinssätzen (über 200 Basispunkten) zu qualifizieren als ihr tatsächlicher Hypothekenzins”, sagt Valko. “Das wirkt sich überproportional auf” B “(nicht primäre) Kreditnehmer aus, die häufig von alternativen Kreditgebern höhere Zinsen ausgesetzt sind.”
“Grundsätzlich, jedes Mal, wenn Sie die Regierung sagen, dass wir das Risiko im Bankensystem senken, bedeutet dies nur, dass immer weniger Menschen sich für eine 'A' Hypothek qualifizieren”, fügt Stillman hinzu.
Manchmal lautet die Antwort nur, um Ausgaben zu verkaufen, die Ausgaben zu verkaufen, zu mieten und beratenliche Schuldenkonsolidierungsberatung zu erhalten. Aber das war einfacher vor 2022, wenn Sie so ziemlich alles mit vier Wänden und einem Dach kaufen konnten, 12 Monate warten und auf magische Weise einen Gewinn erzielen.
Wenn der Verkauf nicht in den Karten ist, in Panik nicht in Panik – es gibt möglicherweise immer noch Möglichkeiten, aus dem finanziellen Graben herauszukommen, ohne auf Wunschdenken und Lotteriekarten zurückzugreifen.
Unter anderem:
- Zahlen Sie jede letzte Rechnung pünktlich (Rückzahlungsgeschichte ist das wichtigste Faktor für die Kreditwürdigkeit).
- Begrenzen Sie die Kreditverwendung so gut wie möglich (unter 30 Prozent ist für ungesicherte oder revolvierende Schulden optimal, und Ihr Verhältnis der monatlichen Zahlungen zu den monatlichen Bruttoeinnahmen sollte weniger als 44 Prozent betragen, um eine Prime -Hypothek zu erhalten).
- Vermeiden Sie es, alte Konten zu schließen (es kann Ihr durchschnittliches Kontoalter senken und Ihre Kreditauslastung erhöhen – beide schlecht für Ihre Punktzahl).
- Holen Sie sich zusätzliche Arbeit, bis Schulden ausgezahlt werden.
- Mieten Sie gegebenenfalls ein Zimmer oder Keller.
- Legen Sie das Auto für öffentliche Verkehrsmittel ab, wenn Sie nahe genug leben, um zu arbeiten, und brauchen Sie es nicht für Kinder.
- Überwachen Sie das Guthaben mindestens monatlich, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind (wenn Sie einen Verbrauchervorschlag oder einen Insolvenzverbraucher haben, sagt Hoyes, dass diese sechs Jahre in Ihrem Kreditausweis bleiben).
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Wenn Sie sich wie ein finanzieller Titanic, der direkt zu einem Eisberg fährt, fühlen, erhalten Sie professionelle Hilfe – es gibt keine Auszeichnung, um es selbst herauszufinden.
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Schließen Sie sich vor allem unter keinen Umständen in eine nicht-zinsgängige Hypothek ein, es sei denn, Sie haben eine steinlösliche Ausstiegsstrategie mit einer vorgegebenen Frist. Andernfalls können Sie die Definition von Zinsinteresse auf die harte Tour lernen.
Robert McLister ist ein Hypothekenstrategist, Zinsanalyst und Herausgeber von MortGagelogic.news. Sie können ihm auf X bei @Robmclister folgen.
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Die nachstehend angezeigten Preise werden bis zum Ende eines jeden Tages aktualisiert und aus der kanadischen Hypothekenzinsumfrage von Mortgagelogic.News stammen. Postmedia und einfallsreich. Online Inc., Eltern von Mortgagelogic.news, werden von bestimmten Hypothekenanbietern entschädigt, wenn Sie in den Charts auf ihre Links klicken.
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