Banks on wheels are temporary solution for underbanked areas

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Banks on wheels are temporary solution for underbanked areas

Ein Bankwagen der Lower East Side People’s Federal Credit Union parkte am Bordstein der West Tremont Avenue in der Bronx.

Rebecca Picciotto | CNBC

NEW YORK – Geparkt am Bordstein der West Tremont Avenue in der Bronx, inmitten einer Kette von Limousinen und Minivans, gibt es manchmal eine Bank auf Rädern.

Die Lower East Side People’s Federal Credit Union, eine gemeinnützige Organisation, die Bankdienstleistungen für finanziell unterversorgte New Yorker Stadtteile anbietet, eröffnete ihre mobile Filiale 2014 in einem renovierten Schulbus, nachdem der Supersturm Sandy die Schließung ihres Ziegel- und Mörtel Zweig. Seitdem wurde es zu einem speziell entworfenen Mercedes-Benz-Van ausgebaut, der New Yorks Lower East Side, East Harlem, die Bronx und Staten Island bedient und mit Gemeindegruppen in den Bezirken zusammenarbeitet.

Der Van bietet die meisten Dienstleistungen einer traditionellen Bank wie die Eröffnung eines Spar- oder Girokontos, die Sicherung von Krediten und die Bereitstellung von Finanzberatung. Aufgrund der Sicherheitsrisiken, die mit der Aufbewahrung von Bargeld in einem Fahrzeug verbunden sind, verfügt es jedoch nicht über einen Geldautomaten.

Banken auf Rädern sind ein Versuch, die Lücken in der US-Bankenlandschaft zu schließen, die schwarze und hispanische Gemeinschaften überproportional betreffen. Laut einem Bericht der US-Notenbank aus dem Jahr 2022 haben 40 % der Schwarzen kein Bankkonto oder kein Bankkonto, die höchste aller ethnischen Bevölkerungsgruppen in den USA. Ihnen folgen Hispanoamerikaner, von denen 29 % entweder kein Bankkonto oder kein Bankkonto haben.

Erwachsene gelten als ohne Bankkonto, wenn sie kein Bankkonto haben und sich ausschließlich auf alternative Finanzdienstleistungen verlassen, die hohe Gebühren erheben, wie z. B. das Einlösen von Schecks, Zahltagdarlehen, Pfandleihen. Underbanked bedeutet, dass man ein Bankkonto hat, sich aber dennoch teilweise auf alternative Finanzierungen verlässt.

Laut einem Bericht der Federal Deposit Insurance Corporation aus dem Jahr 2021 ist die Zahl der Personen ohne Bankverbindung von Jahr zu Jahr auf 4,5 % im Jahr 2021 gesunken, verglichen mit 8,2 % im Jahr 2011. Dieser Rückgang korrelierte mit einem Anstieg der Online-Banking-Nutzung, einem der Haupttreiber der stationären Konsolidierung.

Aber angesichts der bestehenden digitalen Kluften, wenn das Online-Banking den Zugang zu persönlichen Filialen vollständig ersetzt, wäre die finanzielle Gerechtigkeit in den USA weiterhin bedroht.

Banken auf Rädern zielen darauf ab, zumindest eine Teillösung für die zunehmend menschenleeren Bankenlandschaften in Minderheitengemeinschaften anzubieten. Aber selbst die Menschen, die die Bemühungen vorantreiben, sehen sie nicht als dauerhafte Lösung.

„Ein physischer Zweig ist die Lösung. Der mobile Zweig ist eine vorübergehende Sache, um zu versuchen, den physischen Zweig aufzubauen – um Mitglieder aufzubauen und Partner aufzubauen“, sagte Alicia Portada, eine Sprecherin der FCU.

Dennoch kann Portada den Wert der mobilen Filialen nicht ignorieren, da Kreditgenossenschaften und Banken schneller schließen als sie jährlich öffnen: „Es ist absolut notwendig, andere Optionen zu haben.“

BankonBuffalo, eine Regionalbank mit Sitz in Buffalo, New York, hat diesen Winter ihre eigene Bank auf Rädern vorgestellt.

Darnell Haywood, Community Responsibility Officer bei BankonBuffalo, sagte, dass Buffalo einmal eine Bank „an jeder anderen Ecke der Stadt“ hatte. Nun beschreibt Haywood eine leerere Bankenlandschaft. Die nächste Bankfiliale ist mehr als zwei Meilen vom Stadtzentrum entfernt, was, wie er feststellt, besonders die schwarzen und braunen Einwohner der Gegend betrifft.

„Wenn Sie an schwarze und braune Gemeinschaften denken, wenn es um Bankgeschäfte geht, wenn es um Finanzen geht, ist der Hauptgrund, warum sie möglicherweise kein Finanzwissen haben, der, dass sie keinen Zugang haben“, sagte Haywood. Die mobile Filiale von BankonBuffalo ist ein Versuch, diese Zugangslücken zu schließen.

Bankenwüsten

Mitarbeiter der Bank auf Rädern der Lower East Side People’s Federal Credit Union helfen einer neuen Kundin, ihre Kredit- und Kreditoptionen zu besprechen

Rebecca Picciotto | CNBC

An einem kühlen Januartag in der Bronx hatte die mobile FCU-Filiale keine im Voraus gebuchten Termine, war aber bereit, Laufkundschaft anzunehmen. Es stand vor dem Resource Center des University Neighborhood Housing Program, einer gemeinnützigen Organisation für erschwinglichen Wohnraum. Die mobile Branche arbeitet mit einer Vielzahl von gemeinnützigen Organisationen wie dem UNHP zusammen.

Eine UNHP-Mitarbeiterin, die ihren Namen nicht nannte, betrat am Nachmittag das Büro des Ressourcenzentrums. Während sie sich mit Jumelia Abrahamson, einer UNHP-Direktorin, unterhielt, traf sie auch einen der FCU-Vertreter von LES People, Cristal Veras. Nach einem kurzen Gespräch mit Veras betrat sie die mobile Filiale, um mehr zu erfahren.

Im Inneren des Lieferwagens befanden sich zwei kleine Mitarbeitertische, eine Laminatbank, auf der Kunden auf den Service warten konnten, und ein paar Aktenschränke. Der Kunde brauchte einige Manöver, um sich durch den schmalen Gang des Fahrzeugs zu bewegen. Dann fand sie einen Platz gegenüber von Gian Alvarado, dem Marketing- und Kontaktspezialisten der Bank, der sie durch ihre Kredit- und Kreditoptionen führte. Nach etwa einer halben Stunde Beratung mit Alvarado verließ der Kunde die Bank auf Rädern, nachdem er einen Kredit in Höhe von 12.000 USD beantragt hatte.

Historisch gesehen treten rollende Banken in der Regel nach Katastrophen wie dem Hurrikan Katrina oder Krisen im Bereich der öffentlichen Gesundheit auf, wenn stationäre Filialen gezwungen sind, den Betrieb einzustellen. Im Jahr 2022 verzeichnete der mobile Zweig der Lower East Side der FCU laut Portada, dem Sprecher der FCU, einen noch höheren Mitgliederzuwachs als in den früheren Tagen der Covid-Pandemie.

Und während das Online-Banking durch die Pandemie an Fahrt gewinnt, schließen immer mehr Filialen ihre Türen. Im Jahr 2021 erreichten die Schließungen von US-Banken ein Rekordhoch. Dieser Trend hat den fehlenden Zugang zu Banken zu einem mehr als nur vorübergehenden Problem gemacht.

Bankwüsten sind laut US Census Bureau alle Gebiete, in denen es im Umkreis von 10 Meilen um das Zentrum keine Bankfilialen gibt. Sicherlich fehlt es in vielen Bereichen, die diese formalen Kriterien nicht erfüllen, noch immer an einem erheblichen Zugang zu Finanzdienstleistungen.

Laut einem Bericht der National Community Reinvestment Coalition wurden zwischen 2017 und 2021 fast 10 % aller US-Bankfilialen geschlossen – ein Drittel dieser Schließungen erfolgte in Wohngebieten mit Mehrheits- und Minderheitsanteilen sowie mit niedrigem bis mittlerem Einkommen. Als die Pandemie im März 2020 begann, verdoppelte sich die Schließungsrate von 99 auf 201 pro Monat.

Die Beschleunigung der Bankschließungen hat bereits bestehende Lücken in Schwarzen- und Minderheitenvierteln nur noch verschlimmert.

Die Bronx zum Beispiel, die überwiegend von hispanischen und schwarzen Einwohnern bevölkert ist, hat laut der Association for Neighbourhood & Housing Development die wenigsten Bankfilialen pro Haushalt aller New Yorker Bezirke. Laut einer nationalen Bankfilialdatenbank hat der Bezirk derzeit 123 Bankfilialen, gegenüber 144 im Jahr 2018.

Eine Brookings-Analyse ergab, dass im Jahr 2017 landesweit mehrheitlich schwarze Postleitzahlen wesentlich weniger Bankenkonkurrenz hatten als nicht mehrheitlich schwarze Postleitzahlen, was bedeutet, dass es in diesen Gebieten weniger Bankfilialen gab. Weniger Bankenwettbewerb führt oft zu höheren Zinsen und niedrigeren Sparquoten für die Kunden.

Die Rassenunterschiede der Bankenlandschaft sind in Baltimore besonders sichtbar.

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Eine Datenkarte des Urban Institute, die die schmetterlingsähnliche Verteilung der Einwohner in Baltimore, Maryland, basierend auf Rasse oder ethnischer Zugehörigkeit hervorhebt.

Das Städtische Institut

Lawrence Brown, ein Forscher für Rassengerechtigkeit und Autor von „The Black Butterfly: The Harmful Politics of Race and Space in America“, hat geografische Daten der Stadt analysiert, um zu skizzieren, was er als „schwarzen Schmetterling“ bezeichnete. Das heißt, Baltimore besteht aus einem „weißen Rückgrat“ – einem wohlhabenden, überwiegend weißen Streifen, der im Zentrum der Stadt verläuft – mit „schwarzen Flügeln“, in denen sich weniger entwickelte, überwiegend schwarze Viertel konzentrieren.

Baltimores Black Butterfly korrespondiert damit, in welche Teile der Stadt investiert wird und wo folglich Banken Anreize haben, Türen offen zu halten. In Baltimores Roland Park, einer überwiegend weißen Wohngegend, gibt es beispielsweise vier Banken auf derselben Straßenseite innerhalb einer Ecke.

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„Aber es gibt große Gebiete, die überwiegend von schwarzen Baltimoreern besetzt sind, wo sie keine Bank haben, keinen Kreditsachbearbeiter, mit dem sie sich hinsetzen und sprechen können“, sagte Brown.

Obwohl die Bankenwüsten im Zuge der Pandemie auf dem Vormarsch sind, ist der fehlende Zugang zu Finanzdienstleistungen in mehrheitlich von Schwarzen bewohnten Vierteln kein neues Phänomen.

Eine kurze Geschichte des Bankwesens als Schwarze in Amerika

Die Tatsache, dass der Zugang zu Banken in mehrheitlich von Schwarzen bewohnten Vierteln unverhältnismäßig eingeschränkt ist, ist laut Brown zum Teil eine anhaltende Auswirkung der Redlining-Politik des 20. Jahrhunderts.

Nach dem Börsencrash von 1929 und der darauf folgenden Weltwirtschaftskrise schuf die Bundesregierung das Federal Home Loan Bank System, um Kredite für den Wohnungsbau bereitzustellen.

„Die Bundesregierung verwandelt das Bankensystem in ein System, das schwarze Nachbarschaften rot markiert“, sagte Brown.

Die FHLB vergab Wirtschaftsförderungsdarlehen auf der Grundlage von Karten, die schwarze Bereiche rot umrandeten und darauf hinwiesen, wo die Kreditsachbearbeiter ihre Ressourcen begrenzen sollten. Eine ähnliche Praxis wurde für Darlehen der Federal Housing Administration durchgeführt.

In der zweiten Hälfte des 20. Jahrhunderts verbot die Bundesregierung das Redlining offiziell. 1977 verabschiedete der Kongress den Community Reinvestment Act, der besagte, dass Banken Kredite in Minderheiten- und einkommensschwachen Vierteln vergeben müssen. Laut Brown war es keine vollständige Lösung.

„Jetzt haben diese Viertel Bankinstitute, aber sie erhalten räuberische Kredite. Es ist also nicht ganz dasselbe, und während es sich entwickelt, hat es immer noch diese sehr rassistischen räuberischen Auswirkungen“, sagte Brown.

„13 Generationen zurück“

Rashida Webb ist eine schwarze Geschäftsinhaberin, die Salon Rx betreibt, einen Schönheitssalon im Süden von Baltimore. Als sie Startkapital suchte, um ihr Unternehmen zu gründen, wusste sie, dass ein herkömmlicher Bankkredit keine Option wäre. Kreditsachbearbeiter hatten ihr regelmäßig gesagt, dass ihre Schulden, ein Produkt ihrer Studiendarlehen, zu hoch seien.

„Nun, natürlich. Weil ich ein schwarzer Amerikaner bin. Ich bin 13 Generationen hinter anderen Menschen in diesem Land zurück, also wird es für mich anders sein.“ sagte Webb. Um ihr Geschäft in Gang zu bringen, griff sie auf Zahltagdarlehen in Höhe von ein paar tausend Dollar mit rund 17 % Zinsen zurück.

„Solche Sachen müssen manchmal eine Option sein, wenn man Geld für einen Ort hinterlegen oder Vorräte kaufen muss“, fügte Webb hinzu. „Und obwohl ich in der Lage bin, diesen Raubkredit zurückzuzahlen, gibt mir eine Bank das Geld nicht, weil ihr Kriterium das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist. Und wenn Sie ein schwarzer Amerikaner sind, höchstwahrscheinlich Ihre Schulden- Das Verhältnis zwischen Einkommen und Einkommen ist aus Gründen hoch, auf die Sie keinen Einfluss haben.”

Angesichts der vielen Male, in denen Webb ein Kredit von traditionellen Bankinstituten verweigert wurde, sagte sie, dass sie ihnen nicht vertraut. Obwohl sie in ihrer Gegend noch nichts von mobilen Filialen gehört hat, sagte Webb, sie würde „definitiv eine Bank auf Rädern nutzen“, wenn sie ordnungsgemäß reguliert und die Berechtigung für Kredite individueller bewertet würde.

Webb ist nicht der einzige schwarze Unternehmer, der sich auf alternative Finanzierungsmethoden verlassen musste, um ein kleines Unternehmen zu gründen.

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Eine Datenkarte des Urban Institute, die die Höhe der Kredite für Kleinunternehmen in Haushalten in Baltimore, Maryland, von 2011 bis 2016 darstellt.

Das Städtische Institut

Dwight Campbell, Miteigentümer des pflanzlichen Speiseeisanbieters Cajou Creamery in Baltimore, verwendete, wie er es nennt, „out-of-the-box“-Finanzierungsstrategien.

Campbell und seine Frau Nicole Foster, die das Geschäft mit ihm führt, starteten eine Kickstarter-Kampagne, um ihre erste Maschine zu finanzieren, bezahlten aber ansonsten alles aus eigener Tasche, um ihr Geschäft zu starten, während sie Vollzeitjobs arbeiteten. Campbell und Foster betreiben ihr Eiscremegeschäft jetzt in Vollzeit, suchen aber immer noch nach alternativen Wegen, um Geld für die Expansion zu sammeln.

„Der Platz für schwarzes Kapital ist sehr klein. Es ist, als ob Sie in einem Museum wären, aber der einzige Platz, den Sie haben, ist eine Besenkammer“, sagte Campbell. “Für Kapital stehen keine Türen offen, es sei denn, es handelt sich um sehr, sehr teures Geld.”

Foster hat persönlich noch nie von rollenden Banken in Baltimore gehört, aber sie findet Banken, die die Beziehungen zur Gemeinschaft betonen, ansprechend. Sie sagte, angesichts des Zwecks von Banken auf Rädern, den finanziellen Zugang in unterversorgten Gemeinden zu überbrücken, hätte dies in den frühen Tagen der Cajou Creamery hilfreich sein können.

„Hätte es das gegeben, hätten wir es meiner Meinung nach genutzt“, sagte Foster. “Wenn wir jetzt sogar einen finden, könnten wir ihn anzapfen.”