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Mit der Zahlungskarte können Sie Ihr Eigenheim wie eine Kreditkarte nutzen, ohne bis zum Verkauf etwas zurückzahlen zu müssen
Veröffentlicht am 28. März 2024 • 5 Minuten Lektüre
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Da in den nächsten zehn Jahren drei Millionen Haushalte in den Ruhestand gehen, könnte der kanadische Markt für umgekehrte Hypotheken leicht um das Zehnfache wachsen. Foto von Darryl Dyck/The Canadian Press-Dateien
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Die Verwendung Ihres Eigenheimkapitals wie eine Kreditkarte ist nichts Neues. Nutzen Sie Ihr Eigenheimkapital wie eine Kreditkarte und müssen Sie bis zum Verkauf nichts zurückzahlen? Das ist neu. Und genau das hat der Reverse-Hypotheken-Herausforderer Bloom Financial gerade auf den Markt gebracht.
Seit Jahren können Sie mit Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und nicht erstklassigen gesicherten Kreditkarten Kredite gegen Ihr Eigenkapital aufnehmen. Aber beides erfordert monatliche Zahlungen. Die neue Home Equity Prepaid Mastercard von Bloom, die erste ihrer Art in Kanada, erfordert keine Zahlungen, da sie mit einer umgekehrten Hypothek verbunden ist.
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Während Kritiker vielleicht argumentieren, dass es ein schneller Weg ist, den Notgroschen zu verplempern, soll die Bloom Card Senioren dabei helfen, langsamer Geld auszugeben. Wettbewerber verlangen von Kunden, dass sie Kredite in Mindestbeträgen von 5.000 bis 10.000 US-Dollar aufnehmen. Bloom ermöglicht es Leuten, Kredite in viel kleineren Beträgen aufzunehmen – nur bei Bedarf – um beispielsweise den Lebensunterhalt zu decken. Für finanziell disziplinierte Menschen kann dies dazu beitragen, dass sich die Zinsen langsamer ansammeln.
Ein weiterer Faktor sind die Gebühren für die Aufnahme weiterer Kredite, die sich summieren. Wettbewerber verlangen jedes Mal 50 US-Dollar, wenn Reverse-Mortgage-Kunden nach dem Abschluss wieder in den Honeypot einsteigen. Bei der Bloom Card gibt es keine solche Gebührenerhebung.
Um eine Bloom Card zu erhalten, müssen Sie in der Gruppe der über 55-Jährigen sein, aber der durchschnittliche Kunde von Bloom ist 71 Jahre alt. Die Kreditbeträge werden in erster Linie versicherungsmathematisch – und begutachtungsbasiert – ermittelt. Sie erhalten höhere Bewilligungsbeträge, je länger Sie am Leben sind, desto mehr ist Ihr Haus wert und desto marktfähiger sind Ihre Immobilie und Ihr Standort. Und da keine Zahlungen erforderlich sind, sind die Anforderungen an Einkommensnachweise und Bonität im Vergleich zur Beantragung einer regulären Hypothek minimal.
„Das Produkt erhöht die Attraktivität der Eigenkapitalfreigabe für ein breiteres Publikum, insbesondere für diejenigen ohne bestehende Hypothek, deren Zahlung sie eliminieren möchten“, sagt Ben McCabe, CEO von Bloom. „Wir sehen einen viel höheren Prozentsatz an Personen, die sich für die Karte interessieren und freie und geräumte Wohnungen haben.“ Das ist vergleichbar mit regulären umgekehrten Hypotheken, bei denen mehr Menschen Kredite aufnehmen, um bestehende Schulden zu begleichen.
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Die Nachteile
Wie bei allen umgekehrten Hypothekenprodukten sind die Zinssätze nicht günstig. Kreditgeber bauen Zinsaufschläge ein, weil die Finanzierung solcher Kredite für sie teurer ist.
Da Kreditnehmer eine umgekehrte Hypothek erst dann zurückzahlen, wenn sie ihr Zuhause verlassen oder sterben, müssen Kreditgeber im Durchschnitt sieben bis zwölf Jahre warten, bis sie ihre Beute zurückerhalten.
Dennoch sind die Zinssätze von Bloom konkurrenzfähig mit denen der Konkurrenten HomeEquity Bank und Equitable Bank: 6,94 Prozent für einen fünfjährigen Festzins, 7,58 Prozent für einen dreijährigen Festzins und 8,39 Prozent für einen einjährigen Festzins.
Die Preise liegen etwa 180 bis 235 Basispunkte über den Zinssätzen für Gartenhypotheken, was auf dem Markt für umgekehrte Hypotheken selbstverständlich ist.
Ein großer Unterschied zu einer normalen Kreditkarte besteht darin, dass bei der Bloom Card, wie bei allen umgekehrten Hypotheken, Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Foto von Elise Amendola/Sunmedia-Dateien
Die Bloom Card ist als Ersthypothek registriert und derzeit nur in Alberta, BC und Ontario erhältlich. Ihr Schloss muss vom Eigentümer bewohnt sein und einen Wert von mindestens einer Viertelmillion Dollar haben.
Die Einrichtungsgebühren belaufen sich auf etwa 2.300 US-Dollar und mehr, und für die Karte fällt keine Jahresgebühr an. Jeden Monat erhalten Sie eine finanzielle Übersicht: Ihre Schulden, die Zinsrechnung und wie viel Sie noch übrig haben.
Ein großer Unterschied zu einer normalen Kreditkarte besteht darin, dass bei der Bloom Card, wie bei allen umgekehrten Hypotheken, Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Eifrige Biber, die ihre Kapitalzahlungen vorzeitig tätigen, müssen mit Gebühren rechnen, die zwischen vier Prozent der Kapitalzahlung im ersten Jahr und drei Monatszinsen nach dem dritten Jahr liegen.
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Aber umgekehrte Hypothekenkunden wollen oder müssen ohnehin selten vorzeitige Rückzahlungen leisten. Und bei Bloom können Sie die Zinsen optional jeden Monat zahlen – falls Sie dem wachsenden Zinsschneeball entgehen möchten.
Die Oberseite
Wo Bloom glänzt, ist er gegen traditionelle umgekehrte Hypotheken, bei denen Sie große Kredite aufnehmen müssen.
Dem Szenariorechner des Unternehmens zufolge könnte ein älterer Hausbesitzer, der zehn Jahre lang monatlich 2.000 US-Dollar auf der Bloom Card leiht (insgesamt 240.000 US-Dollar), bei einem angenommenen Zinssatz von 6,94 Prozent 129.661 US-Dollar im Vergleich zu einer regulären umgekehrten Pauschalhypothek einsparen.
Wenn derselbe Hausbesitzer stattdessen einen Kredit in 10.000-Dollar-Schritten von einem konkurrierenden Kreditgeber aufnehmen würde, würde ihm die Bloom Card immer noch 7.013 US-Dollar sparen – einschließlich Gebühren – und das alles bei mehr Komfort.
Das Produkt erhöht die Attraktivität der Aktienfreigabe für ein breiteres Publikum
Ben McCabe
Bequemlichkeit ist wichtig, denn im Vergleich zu Mitbewerbern benötigen herkömmliche Nachzahlungen Zeit für die Abwicklung und Einzahlung auf Ihr Bankkonto. Im Gegensatz dazu sind die vorautorisierten Beträge auf der Bloom Card sofort verfügbar. Es sind keine Bewerbungen oder Telefonanrufe erforderlich. Sie ziehen Ihre Karte einfach wie eine normale Kreditkarte bei jedem Händler durch.
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„Wir versuchen, ein nachhaltiges monatliches Ausgabenlimit festzulegen“, sagt McCabe. Diese Grenzen liegen zwischen 1.000 und 4.000 US-Dollar, könnten aber für qualifizierte Hausbesitzer in Zukunft angehoben werden. Ich stelle mir vor, dass der Zweck dieser Grenze darin besteht, Kreditnehmer davon abzuhalten, sich den Kopf zu zerbrechen, und das Kapital des Kreditgebers zu verwalten.
„Das ist eine Summe, die mindestens zehn Jahre lang genutzt werden kann“, fügt McCabe hinzu. Wenn Kunden mehr Kredite aufnehmen müssen, „können ihnen die Mittel zur Verfügung stehen, sie müssen uns nur anrufen.“
In Summe
Für diejenigen, die noch nie von Bloom gehört haben: Es handelt sich um einen jungen Konkurrenten im Bereich der umgekehrten Hypotheken, einem Markt, der über 25 Prozent pro Jahr wächst. Das Unternehmen ist gut abgesichert und verfügt hinter den Kulissen über mehrere Bankpartner.
Mit dieser Innovation versucht Bloom, das agile Schnellboot zu sein, das im Bereich der umgekehrten Hypotheken an den Ozeandampfern HomeEquity Bank und Equitable Bank vorbeirast. Diese Konkurrenten kopieren möglicherweise irgendwann die Bloom Card, aber im Moment ist sie – vorausgesetzt, Sie können sich nicht für eine HELOC qualifizieren – das flexibelste verfügbare Produkt zur Eigenkapitalfreigabe.
Natürlich gehen einige Leute vielleicht auf Kauftour, aber zeigen Sie nicht mit dem Finger auf das Plastik. Es ist, als würde man ein Messer für einen Schnitt verantwortlich machen – beides sind schließlich nur Werkzeuge. Tatsache ist, dass es nur wenige praktische Lösungen für Senioren gibt, die unter Geldmangel leiden und über wenig Eigenkapital verfügen. Produkte wie dieses können für manche eine finanzielle Rettungsinsel sein.
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Im Idealfall würden mehr Menschen ihren Ruhestand besser planen und überhaupt keine umgekehrten Hypotheken benötigen. Aber das ist viel leichter gesagt als getan in einem Land, in dem Steuern und Lebenshaltungskosten einem das Leben rauben können. Darüber hinaus ist die Sparmentalität der Kanadier nicht mehr die gleiche wie früher, und immer mehr Senioren haben sowieso niemanden, dem sie ihr Eigenheim hinterlassen können.
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Da in den nächsten zehn Jahren drei Millionen Haushalte in den Ruhestand gehen, könnte der kanadische Markt für umgekehrte Hypotheken leicht um das Zehnfache wachsen. Deshalb werden Unternehmen wie Bloom, die die Aufnahme von Eigenkapital bequemer und kostengünstiger machen, einen endlosen Kundenstrom haben .
Robert McLister ist Hypothekenstratege, Zinsanalyst und Herausgeber von MortgageLogic.news. Sie können ihm auf X unter @RobMcLister folgen.
Möchten Sie mehr über den Hypothekenmarkt erfahren? Lesen Sie Robert McListers neue wöchentliche Kolumne in der Financial Post, um die neuesten Trends und Details zu Finanzierungsmöglichkeiten zu erfahren, die Sie nicht verpassen sollten
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